20万元，低风险理财，是应该购存银行大额存单，还是大额存款？大额存单和大额存款，一字之差，但是他们都是存款吗？它们都是一种存款品种吗？下面银宝为大家揭开谜底~
首先，这两者是完全不一样的，一个是法定存款品种；另一个则是在利率市场化下，银行自创的存款名称。其中蕴含的意义也差别非常大。
大额存单和大额存款的定义与差别
No.1 什么是大额存单？
大额存单是人民银行法定的存款品种之一，有着单独的管理办法以及整套的监管政策。所有大额存单的发行和管理都要遵守相关规定办理，那就是2015年颁布的《大额存单管理暂行办法》。大额存单在存入后，储户会拿到正式的存单或者其他凭证材料。文件中明确指出大额存单是银行存款类金融产品，属于一般性存款。
针对存款利率，也有着严格的上限管理。在《银行业利率工作自律公约中》也明确说明，起始门槛一定要维持在20万元以上，对于大额存单的利率要事先说明和备案，在发行中不得违背。
那么2020年四大银行大额存单利率是多少呢？
2020年四大银行大额存单利率汇总
（1）中国工商银行
20万起存个人大额存单：三个月年利率1.595%、六个月年利率1.885%、一年年利率2.175%、两年年利率3.15%、三年年利率4.125%。
（2）中国农行银行
20万起存个人大额存单：三个月1.595%、六个月1.885%、一年2.175%、两年3.045%。
50万起存个人大额存单：三个月1.65%、六个月1.95%、一年2.25%、两年3.15%、三年4.07%。
380万起存个人大额存单：三年4.125%。
4100万起存个人大额存单：六个月1.95%、一年2.227%、三年3.85%。
（3）中国银行
大额存单20万元起存：3个月利率1.5956个月利率为1.885%、1年期利率2.175%、2年期利率3.045%、3年期利率3.85%。
（4）中国建设银行
大额存单20万元起存：1年期利率2.250%、3年期利率4.125%。
No.2 什么是大额存款？
大额存款是各行自创的临时性存款品种，主要为吸储和营销之用。为了吸储，各个银行自己设立了所谓大额存款，变成了一个灵活可应用的利率调整产品。如果觉得近期要拉存款，就可以给客户说新开启一个大额存款产品，利率定的相当有吸引力，或者给购买此类产品的用户特殊礼品或积分等等优惠条件。
如果银行暂时不需要做存款营销时候，就可以随时将此大额存款产品关闭。对外可以说此产品已经结束发行。在大额存款存入后，所有记录都是并入定期存款中进行记载，不会单独给到客户上面载入大额存款各项信息的凭证。
大额存款产品既不需要备案也不需要登记，全部是在银行内部自我掌握。那用起来不是挺得心应手，阶段性利率想怎么定就怎么定，按照市场竞争情况随时调整利率水平。
No.3 两者之间的差别
大额存单是央行法定定期存款品种，而大额存款是各个商业银行俗称的针对有存款门槛的定期存款的叫法，其实在央行是没有此类产品登记备案的。这是在利率放开后，市场化改革下，各个银行创新的一个营销名字“大额存款”。
虽然在人民银行公布的法定储蓄品种中，没有大额存款这一品种，但是有很多银行都内部自创了这么一个存款品种，用以维系老客户和一些高存款客户。很多商业银行内部定义为，一次性存入5万元以上的就叫大额存款客户，对于村镇银行有的大于2万就叫大额存款。细心的储户可以仔细观察，在所有银行对外宣传材料、正式印刷的存单、存折上面，都不会存有大额存款这么四个字，仅仅停留在口头说法和非正式宣传上。
No.4 两者之间的风险
大额存单，是由存款类金融机构面向个人、企业等发行的一种大额存款凭证。大额存单的预期年化收益率与保本型银行理财产品的预期年化收益率差距较小，且大额存单基本属于无风险预期年化收益产品。
而大额存款是银行的营销最爱产品，但稍有不慎，就走在了违规的边缘。有时候年化利率可能能定在5.5%以上（2019年7月数据），或者给予现金贴现或者给予礼品兑换。
但是存款后，在票面上或者存折上写清楚的利率一般都会比较低，将多出部分通过以上贴现或者折算礼品来抵扣。银行在完成吸储任务之后就马上撤除此类产品，从严格意义上讲，这些都是违规的揽储做法，如果被举报，银行是被监管处罚的。
总之建议大家购买存款产品货比三家，确定适合自己的再购买！
