上次说到开门红，保险公司就靠这段时间疯狂输出，争取能拉起一半的全年业绩，不可谓不重视。
疫情的缘故，2020年前三个季度，保险行业整体一片惨淡。各个保险公司都按耐不住，使得2021年的开门红来得更早一些。
早在一个月前，开门红之战就打响了。而平安这次新出了两款开门红理财保险——财富金瑞21和金瑞人生21，一如既往的双炸，一如既往的年金险+万能账户形式，很多同学都困惑了，都是年金，名字也差不多，应该怎么买呢？
先给结论：
1、二选一，选财富金瑞
2、优选3年交
购买条件：
1、金瑞人生门槛更低，财富金瑞最低3万起买（某些地区是5万）
2、二者均不限量
购买背景
再牛叉的年金+万能，都不如直接来个万能账户收益高。
可是市场上的纯万能账户凤毛麟角，想要做长期养老规划，年金+万能算是退而求其次的一个选择，毕竟，用退保损失很大的影响来逼你每年放钱进来无法后悔，这事没人比的过年金+万能。
在银行理财系普遍没有保本和保底收益下，长期看年金+万能本金保的住，收益也还能看的过去。
房子不敢买，股票不敢炒，年金+万能好像确实是一个不算太差的选择了。
今天我们的重点就号称是年金+万能的翘楚，财富金瑞。
原理
知道这种保险的原理，就能明白什么样的年金+万能更好。
一个看点：全部本金进入万能账户的时间，越短越好。
因为，靠年金险本身的收益一般都不太能看得上，万能账户收益才是这种理财保险的王道，鉴于平安近几年来在万能账户上的稳定收益，一直都是5%左右，全部本金能进万能账户的时间，决定了这个保险未来的总收益能走多远。
财富金瑞，就是目前市场上比较短的，如果是3年交，那么5年现金价值回本，8年的时候全部本金进入万能账户。
除了那种极端单卖万能账户的保险，其他的年金+万能，这是比较快的了。
解读原理
很多同学，无法理解年金+万能账户。
年金：年年领金子，也就是经常能领钱。
万能账户：把领出来的钱放到万能账户里，拿这个账户的收益。
自己全部的本金，一年一年，逐步放到万能账户里，放到万能账户的钱，有着万能账户正常的收益率。
通常说的年金的各种保底收益率，其实是万能账户的。
去年火遍全国的4.025%，那只是设计产品时的一个假设，并不是万能账户保底收益，跟实际收益关系不大。
平安的万能账户，保底一直都很低，只有1.75%。
比起市场上的3%的靓仔们，还是有一定的差距的，这肯定是差评。
但因为大家的实际收益率这几年都是5%，所以目前体感上没有什么差距。
如果从长期来看，如果未来进入到低利率时代，这种情况下，低的保底收益率就有更大的调整空间，保险公司的运营风险会降低很多，但对于用户来说，收益的损失也是实打实的。
赚钱演示
都以30岁男性，选择3年交费，每年交50000元为例。先来看财富金瑞的收益。
生存总利益是年金险现金价值+万能险账户价值，说人话就是账户余额，你账户值多少钱。
第5年的时候，收益率是0.10%，正的！说明这个时候刚刚回本。（忘了真实收益率怎么计算的同学，请回顾这篇《谁是最牛X的年金险？一分钟教你算对真实收益率~》）
而你的本金，什么时候能全部进入万能账户呢？看年金险的保障期限。
财富金瑞保8年，也就是第8年末，全部的年金返还才结束，所有的钱都进入聚财宝20这个万能账户里面享受利息。
再来看金瑞人生的收益。
可以看到第5年的时候，真实收益率还是负的，再看细一点，一直到第7年的时候，刚刚回本。
同样的投入，回本时间要比财富金瑞21晚两年。
金瑞人生年金险里面的钱，什么时候能全部进入万能账户呢？答案是10年。
8年全部进万能，总好过于10年全部进万能，所以这一轮金瑞人生和财富金瑞的PK，财富金瑞胜了。
当然，能做到8年和10年全进万能账户，长期看收益还行的前提是：你最好选择最短的交费年限。
想要每年一点一点交，又要收益高回本快，想都不要想，洗洗睡吧。
两个保险，金瑞人生2万起买，财富金瑞大部分区域5万起买，但是部分区域可以3万，看起来两者门槛也差不多了，从购买门槛上来看，区别不大，主要看你这个地区的网点选择主推什么。
最后
金瑞系列虽然现在收益率是5%左右，但是没人保证的了能长期维持，毕竟写在合同里的只有1.75%.
万能账户的保底收益率是写在合同里的，只要进去的钱，都有，而不管这家公司经营状况如何，这跟银行系的各类不保本不报底的理财产品还是有着本质性的区别的。
手握一个万能账户，对大众来说算个不错的选择。
最后，当然还是纯万能账户更爽一点。
