在风险抬头的2019年，信用卡透支余额出现负增长的银行有多家。然而，广发是唯一一家透支余额负增长的同时，其他各项业务指标依然保持较快增长的银行。面对疫情黑天鹅的冲击，得益于去年的提前布局与结构优化，广发信用卡可以相对从容地应对挑战。
赶在年报季的尾巴，广发银行披露了2019年财报。作为较早创立的全国性股份行，这家银行的业绩依然抢眼。
财报显示，截至2019年末，广发银行总资产2.63万亿元，比年初增长11.52%；存款余额1.60万亿元，贷款余额1.57万亿元，比年初分别增长21.19%和17.37%，存贷款增速跑赢股份制同业。
报告期内，广发银行实现营业收入763.12亿元，净利润125.81亿元，分别同比增长28.65%和17.58%，均创历史最好水平。
作为广发银行的核心业务之一，广发信用卡同样交出了一份漂亮的成绩单。
2019年，在实现业务结构优化的同时，广发信用卡业务总收入、信用卡激活率、活跃率、收益率、卡均透支等核心指标在业内继续保持强势地位。
稳中有进：一边高增长，一边调结构
从发卡情况来看，截至去年末，广发信用卡累计发卡量8,106万张，较年初增长15.89%，在股份制银行中位居前列。
去年全年，广发信用卡实现交易额2.41万亿元，同比增长14.90%；实现总收入543.16亿元，同比增长9.40%。
难能可贵的是，这些成绩的取得，建立在广发压缩信用卡透支规模的基础之上。去年末，广发信用卡透支余额4661.05亿元，同比下降4%。
在信用风险有所抬头的2019年，信用卡透支余额出现负增长的银行有多家。然而，广发是唯一一家透支余额负增长的同时，其他各项业务指标依然保持较快增长的银行。
对此，年报解释称，去年广发持续加强全流程风险管控，通过大数据重新定位核心客群，坚定树立资产组合经营的视角，科学精准选择客户，夯实优质客群基础，实现信用卡业务良性可持续发展。
换句话说，按照智能化、精细化的思路，广发信用卡采取了结构调整。而扎实的信用卡业务基础最大限度降低了调整所带来的阵痛，最终既完成了结构优化，又保持了业务增长。
逆水行舟，不进则退。在信用卡市场竞争白热化的当下，一旦调整时机太晚或者策略不当，就有可能引发业务倒退，乃至于全面掉队。
同样值得称道的是，在分母变小——信用卡透支余额收缩以及整体经济环境不佳的情况下，广发信用卡的资产质量依然平稳。2019年末，广发信用卡不良贷款率1.65%，优于行业平均水平。
年报指出，广发信用卡践行精细化风险管控策略，面对行业风险暴露严峻形势，早谋划，早落实，主动管控风险，在发卡客群准入、交易监测、额度维护和催收等环节多管齐下，提升资产质量。
今年疫情爆发以来，信用卡行业风险考验较之以往有所增加。而得益于去年的提前布局与结构优化，广发信用卡可以相对从容地应对挑战。
“发现精彩”APP：向生活消费平台转变
财报提到，去年广发信用卡推进平台化战略，持续布局“发现精彩”APP、微信银行、手机银行、移动支付。
作为广发信用卡生态圈建设的核心，“发现精彩”APP在2019年迎来了第三次重大升级。
从1.0到4.0，“发现精彩”APP致力于为用户构建起一个多元化生活消费平台，广发信用卡相关负责人早前指出，“我们希望年轻人不仅仅是在还款的时候才想到‘发现精彩’，而是让它成为年轻一代的生活伙伴”。
具体而言，广发信用卡围绕用户需求，通过与高频生活服务商合作、以消费支付场景连接金融业务，拓宽消费应用场景，构建“生活电商+金融场景”的闭环服务，全面提升用户体验，赋能综合金融业务。
目前，“发现精彩”APP聚合了包括唯品会、星巴克、淘票票、万宁、南航、携程、途牛等大量线上线下优质商户，覆盖区域逐步从一二线城市扩大到三四线城市，横跨零售、航空、交通、通信、旅游、餐饮等众多行业，共同打造出了一个极具吸引力的信用卡生活消费平台。
这意味着，广发信用卡正在将金融服务打造成纯数字化的体验，APP也将成为一个线上流量入口，最终构筑消费生态，赋能消费场景和消费服务。
“结合客户个性化、多样化、差异化需求，打造千人千面的智能化、定制化、差异化服务，连接更广阔的消费场景，连接更多客户的生活。”财报称。
从银行网点到线上平台，广发信用卡从“客户思维”切换到“互联网运营思维”，依靠技术撬动获客能效，大大拓展了用户服务边界。
年报数据显示，截至2019年末，“发现精彩”APP累计注册客户4,116万户，绑卡客户2,675万户。
在2019年双十一期间，通过持续的平台化服务，广发信用卡在当天交易额再创新高，突破110亿，线上交易同比增近两成。
金融科技加持，全面驱动业务发展
经历了过去数年的跨越式发展，中国信用卡市场逐渐从增量竞争转向存量竞争。
今年早些时候，广发信用卡中心总裁林德明在《中国信用卡》杂志撰文指出，当前消费者对产品和服务的个性化需求越来越强烈，尽管市场上各类信用卡产品种类繁多，同质化日趋严重，但能够真正抓住某一类客群、真正解决用户痛点的产品，仍然具有市场竞争力。
林德明并称，银行业也正在经历一场全新的科技变革。如何进一步通过技术赋能智慧金融，实现业务持续稳健的高质量发展，是今后需要不断尝试的课题。
据财报介绍，去年广发信用卡聚焦优质客群经营，以场景和技术为驱动，以差异化服务满足不同客群消费需求。
针对90后年轻客群个性化需要，广发信用卡推出内容和形式丰富的“One卡”权益套餐和联名卡产品；同时及时跟进粤港澳大湾区建设步伐，发布粤港澳大湾区畅游信用卡，率先为港澳人士开通办卡绿色通道，推动湾区个人居民金融服务的创新化和一体化。
在信用卡高端市场，针对高净值人群推出广发Visa无限卡，在高端权益上向教育、健康、养老、衣食住行等领域升级；同时借助中国人寿的资源优势，通过银保协同，开展综合金融服务，推出国寿广发奕健康联名卡，主打“保障+医疗+健康权益”，涵盖健康、理财、出行、养老、生活服务等方面。
财报提到，去年广发信用卡继续以客户为中心，以智能化为方向，全面推进主要业务系统的数字化、智能化、平台化升级。
在发卡环节，基于AI智能学习、大数据系统，广发信用卡打造“即发、即享、即惠”的场景发卡模式，将获客、申卡、审批、激活、消费等环节一站式打通，提升了发卡效率。
面对严峻金融交易欺诈形势，广发信用卡引入声纹识别技术，基于电话渠道场景进行声纹注册、声纹核身等落地应用，丰富风险识别要素，提升全流程风险管控能力。
此外，广发信用卡还运用语音大数据分析技术对不同客户的需求进行数据化分析解读，让海量的客户来电声音被“看到”，从而了解客户深层次需求，打造更契合客户需求的服务模式与产品方向。
