很多人的忧患意识都是从孩子出生后才开始的，我也一样。虽然我知道配置保险的正确顺序是先保大人，后保小孩，但是作为一枚孩子控，我就是想给孩子先做好全面的保障，看着他无忧无虑的长大我才安心。同样爱娃的妈妈们有的听了业务员的误导给孩子买了份分红险，每年交很多钱以为能保所有，什么问题都解决了，但事实并非如此，这样的保险往往什么问题都解决不了。今天我们就聊聊，孩子的保险应该如何选择。
01意外险
很多父母给孩子考虑保险的时候首先想到的还是重疾险，但是其实孩子最大的风险不是大病，是意外伤害，我们理赔最多的也是意外险。像摔跤、跌落、烫伤等等是最常见的儿童意外事件。意外后果可大可小，小的像磕磕碰碰皮外伤，大的可能身故或终身残疾。
中国从2010年开始，《中国青少年儿童伤害现状回顾报告》出台，报告显示，2010年-2015年间我国平均每年有54000多儿童因为意外伤害而死亡。最近的新冠肺炎，累计到7月26日确诊8.3万，身故4634人。但是中国每年有5万多儿童因为意外伤害身故，因意外伤害就诊的儿童是每天300多人，2013年数据显示全国每年20万人因为头部受伤去医院就诊，孩子占所有病例的20%。
孩子有时候是以我们意想不到的方式伤害到自己。之前有报道，浙江一个12岁的孩子被激光笔灼伤眼睛导致双目失明。那么双目失明意外险是怎么样赔付的呢？我们知道意外伤残是按照伤残等级按比例赔付的，按照中国最新伤残标准共分为 10个等级，281个小项。双目失明如果没有任何光感属于2级伤残，赔付意外伤残保额的90%。
大家可能会有疑问，银保监会不是对未成年人的保额有限定的吗？确实是的，银保监会对未成年人的身故赔付有额度限制，身故额度10岁以内不超过20万，10到17岁不能超过50万，但对重疾和意外伤残的额度是没有限定的。
给孩子挑选意外险产品重点关注以下几点：
第一、看是“伤残”还是“全残”。 虽然一字之差，但是保障内容千差万别。有伤残责任的话，会按照伤残等级对应的比例进行赔付；而全残责任就只有全残才赔，以上激光笔致残案例是不会赔付的。所以说这一点最好看清楚。
第二、是否含有意外医疗。 这个真的是最重要，因为伤残和身故还是小概率事件，而在孩子成长过程中，摔伤、抓伤、挠伤是常见的事情，猫抓狗咬的都能理赔才是一款真正实用的意外险。
第三、意外医疗是否限制社保用药。 限制社保用药实际上还是意义不大，如果有社保的话，报销后，剩下能报销的特别少。而且意外伤害后给孩子看病，医生如果说有一个进口药，挺好，不留疤痕，你说作为父母怎么可能不用！所以要选就选含进口药的。
第四、意外医疗是否有免赔额。 免赔额就是多少钱以下不赔偿的意思，比如五百以内不赔偿，一百以内不赔偿，个人觉得这都不是太好，既然有无免赔额的，为什么要选有免赔额的，况且意外险本身就那么便宜。
02重疾险
不管是成人还是儿童，重疾中最高发的都是恶性肿瘤，广义的儿童恶性肿瘤包括血液肿瘤（也就是大家俗称的白血病）和实体肿瘤。
根据世卫组织的数据，恶性肿瘤恶已经成为儿童致死的第二大原因，第一是意外伤害。
恶性肿瘤中白血病占了3成，剩下的是其他的实体肿瘤。
跟成人的实体肿瘤不一样的是，儿童的恶性肿瘤进展是非常快的。从最早的一期发展到晚期的四期，最快只要三个月，所以儿童肿瘤早期发现是非常重要的，但是往往可能因为误诊导致最后确诊的时候都是中晚期了。提醒大家孩子也是需要定期体检的，b超每年做一次也是有必要的。
孩子发生重疾是极小概率的事件，从全球来看 孩子恶性肿瘤发病率大概万分之一，近年来中国恶性肿瘤患者逐年增加。
每年有15万患儿在接受治疗，累计儿童肿瘤生存者超过100万，这个绝对数字还是挺大的。国内外儿童肿瘤治愈率还是比较高的，在美国儿童癌症存活率80%。中国也不低，天津肿瘤医院有儿童肿瘤科，他们统计儿童肿瘤五年生存率70%。其中淋巴瘤80%，肝母细胞瘤90%，肾母细胞瘤90%，即便是最难治愈的神经母细胞瘤也在50%以上。
再说回我们给孩子挑选重疾险上来，如果经济条件允许选择终身型的就一定选终身的，定期也行，但是更关键的是孩子重疾险建议选择多次赔付，如果能够癌症多次赔付就更好了。
孩子处于身体快速生长阶段，接受癌症治疗放化疗以后，会让他产生其他的基因突变，再过若干年后发生和第一次完全不相干的其他重疾，所以对孩子来说重疾多次赔付是非常必要的。
接下来聊聊孩子的重疾险保额。
先说大人的保额：
第一部分是医保外支出部分（医疗费用、护理费、营养费、异地求医支出）至少30万。
第二部分是大人的收入损失补偿。大部分人如果遭遇重疾至少一段时间是不能工作的，预留3-5年时间治疗休养，这三五年的收入损失也是由重疾险来补偿，基本上成年人的重疾险保额是30万+3年年收入。
那么孩子重疾险的保额，我依然建议第一部分是围绕治疗产生的支出（医疗费、异地求医产生的交通费、住宿费等）孩子的重疾治疗费和非治疗性的支出比成人会高很多。
以孩子的白血病为例，常见治疗手段之一是骨髓移植，骨髓移植进治疗仓的费用就是30万，后面还有抗排异等等，100万是兜不住的，花费越大的白血病越凶险，后面出现的问题也就越多。
孩子重疾险的第二个额度建议是要考虑父母一方的收入损失。因为一个家庭里孩子如果发生重疾的话，父母至少有一方是无法工作，是要照顾孩子去就医、去康复、去治疗的。但是家庭支出是照旧甚至会更大的，这部分就是要考虑这一方未来3-5年的年收入。
之前听同事分享过，他的客户是江西的，孩子得了重疾，爸爸带孩子在北京治疗，妈妈还留在当地工作。妈妈很想陪着孩子去治疗，但是没办法，她的收入比爸爸高，她还要继续工作赚钱，让爸爸陪孩子去就医。
我身边有一个妈妈，她原来是国内某知名大报的记者，她的孩子得了白血病，她辞职了陪孩子治病。后来她说在医院里看尽了人间悲欢。在这个过程中需要透支所有的时间、金钱、体力和社会关系，甚至是尊严，来争取一点点的生机。她说她看到哪怕是最最捉襟见肘的家庭，在孩子发生得重病，面对着几百万的开销没有人有说“不”的权利的，都在竭尽全力，孤注一掷，倾其所有。
她说当时认识一个特别从容的病友家属，他是个律师。说是在多年前自己配置高端医疗的时候顺手给孩子也配置了，真的是顺手，因为孩子的高端医疗比大人便宜很多，顺带加上的没想到这么快就排上了用场。孩子有高端医疗是可以去世界范围内治疗的。最后她各方面权衡之后，选择了北京的一个治疗血液病非常厉害的私立医院路到裴医院，这部分费用高端医疗也是覆盖了的，有了这样一个兜底之后没有了经济负担会从容很多。这个妈妈她带着孩子去打打太极、学学外语，放松很多，恢复的很好。后来康复后这个孩子还进了北京一个很好的国际小学。她发现哪怕在这样一个灾难中，保险给到我们的一个自由选择的度还是非常大的。
给孩子挑选重疾险产品重点关注以下几点：
第一、保额一定要足，建议一百万起步。
第二、一定要有一个终身型的重疾险，这个重疾险最好是选择能够不分组多次赔付的。
03医疗险
给孩子买了重疾险，还需要再配置医疗险吗?
答案是：要！
这两者根本不冲突，反而是相互补充的。简单来说，医疗险是用来治病的钱，凭发票实报实销，没有发票一分都不会报。重疾险是用来养病的钱，不管你治病花了多少钱，满足理赔条件就赔一定额度，不限这笔钱的用途，可以用来吃药、买营养品、做康复疗养等，爱怎么花就怎么花。具体如何选择医疗险，还是因人而异，以下是三个层次的需求，按需选择。
一、社保
能上北京市一小一定要上，生下来就要立刻去办，下面先给大家看看一小的报销范围和比例。总结一下：门诊650以上，报销50%，最多报销2000元；住院650以上报销70%，累计最高17万。优点：国家福利；缺点：暂不吐槽，国家给的都是好的，别问我够不够，你说够不够。
二、补充医疗
因为社保限制社保用药，而且有报销比例和起付线，所以有部分家庭会想要给孩子买一个补充医疗。
两个思路：一个是高保额有免赔额的百万医疗，一个是给孩子买一个百分百报销的中端医疗。
前者价格便宜，但是有免赔额，免赔额以上可以报销三百万甚至六百万，随着发展我相信免赔额会降低但是一定会有免赔额，这样才会便宜；后者价格适中，住院责任和门诊责任额度低于前者。大家可以根据个人需求来确定，两种产品各有优势。
三、高端医疗
如果父母认为去公立医院看病实在太闹心，想去私立医院，那就不用想了，就选高端医疗吧。
高端医疗就诊的区域更广：1、大中华地区 2、亚洲地区 3、全球地区。总有一款适合你的。
去年看过腾讯棱镜栏目2019年年底的一篇关于一个家长花费480万去英国给孩子治疗白血病的报道。《棱镜丨赴英治病人群调查：美国要花2400万，他在英国480万给儿子续命》大家可以搜索看一下。
最好的医生在公立医院，但是环境不好；私立医院硬件条件很好，但是好的医生还是比较稀缺的。所以他那个时候遇到这个问题，孩子白血病需要输血，血浆供不应求，需要托关系，这个事情让他觉得很危险，一旦人情靠不住的话，血浆供应不上，孩子很危险。另外有些药品国内国外上市时间还是有差异的，涉及到中国进口药品的管理制度，一些国外已经上市的药来中国还是要进行临床试验的，要有一期二期的测试才可以。一些药品在国内是没有上市的。病房交叉感染、血液供应速度，这些都极大地影响了治疗效果，所以他还是去了国外治疗。
当我们在遇到这样一个重大疾病的时候如果能多一个选择，可以去到中国以外的地方求医问药的话，境遇会好很多。
所以如果预算有限，无法选择就医范围覆盖全球的高端医疗，建议叠加一个海外专项医疗险。
海外专项医疗是保障什么的呢？只保障6种高发重疾，孩子主要看癌症保障和骨髓移植保障。
海外专项医疗险这类产品是2017年在国内才有的，是从欧洲引入的，有600万和800万以及1200万的额度。
整个费用，包括陪同人员的机票住宿等都是由保险公司承担的，600万额度往返是经济舱，800万及以上额度往返是商务舱。
建议给孩子都搭配一个，这个产品还是挺值得推荐的，让我们在万一最坏的情况下有最多的选择。今天孩子的基础保障就先聊这些。
总之，为了孩子，尽己所能给他完善的保障，同时也希望他们永远用不上，平平安安，一生顺遂，这就是天下所有父母的心愿了。
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