思响哥按：
大周末的，思响哥跟大家聊点儿轻松的。
“你不理财，财不理你”，这句话还蛮有道理；用老祖宗的话说就是“凡事预则立，不预则废”。未雨绸缪的进行规划，让自己的财产成为一个能够自我成长壮大的“有机体”，何乐不为？今儿给大家叨唠叨唠，四大管钱方式哪种最靠谱。
作者 | 黎友焕
1存银行评价安全可靠，但收益率低
银行存款作为长期以来深受普通居民家庭广泛接受的投资行为，是比较传统的一种理财方式，也是人们最常使用的一种投资方式。
虽然银行为化解家庭理财方式多元化发展的挑战，推出一系列吸引储户的措施，但笔者认为，安全但收益率低的存款理财方式不是投资前景最好的方式，更不应该是唯一的方式，家庭理财方式应该多元化。随着“互联网+”概念的兴起，互联网金融快速发展，支付宝和财付通等互联网公司纷纷推出高于银行储蓄利率的理财产品。
同时，随着科技的进步与理财知识的不断丰富，居民购物方式逐渐改变，互联网金融逐渐进入居民视野，传统的理财方式在便捷性上已慢慢落后于新颖的互联网理财方式，银行存款这种传统的理财方式势必受到冲击，或逐渐被其他理财工具所替代。
2股市评价散户和庄家存在博弈，散户往往处于劣势
在股票投资市场，散户和庄家永远存在博弈，大部分散户都可能会亏钱，很多散户在时间、精力、信息、操作、资金等方面都很难优越于庄家。更为重要的是，股票市场必定存在信息不对称，总有一部分人先得知信息，散户往往处于劣势地位。过山车式的股市走势轨迹，可以看出股市具有投资高收益和高风险并存的特征。
尽管中国股市存在着诸多问题，但也不能否定我国政府发展与完善资本市场的决心。稳步推进资本市场的发展是我国未来经济建设的重要举措，2015年以来政府采取了一系列稳定措施，遏制了股市的恐慌情绪，避免了系统性风险的发生。经过一系列曲折的发展与改革，我国资本市场必定日趋完善，股市在资源配置、国民经济发展中的作用也会越来越大，可以预测中国股市发展会越来越理性与平稳。
但在短期内，由于各种原因，我国股市还存在不少问题，股市作为家庭理财方式风险较大，一些具有专业知识或者从事相近行业的人士可以考虑把股市投资作为家庭理财方式之一，但没有专业知识、又对股市投资不熟悉的人士应当远离股市。
3炒房评价房地产泡沫特征明显，投资存在较大风险
房地产具有财产保值增值的功能，也是防止通货膨胀的良好投资工具。投资者可根据实际情况，选择长线投资和短线投机进行操作。房地产还可以作为抵押，到银行获得贷款，再以所贷款项投资其它领域。房产还可以留给下一代，具有很强的遗产继承特性。
然而，房市投资作为理财方式也存在一定的风险：
首先，当国家政治形势稳定、经济发展处于高潮期时，房地产价格上涨；当各种政治风波出现和经济处于衰退期时，房地产需求下降和房地产价格下跌。
其次，房地产具有非理性发展的特征，一个地区经济预期较好，房地产一旦出现较快发展就很难控制速度，如果市场供过于求，价格可能偏离保值升值的投资初衷而出现下降，或者房地产泡沫破裂，进而出现较大幅度的降价，甚至有价无市、无人接盘。
再次，投资行为不善或失误造成理财结果与期望值背离。一些投资者得不到准确充分的市场信息，可能导致投资决策的失误，也有一些投资者对房地产交易所涉及的法律条文、城市规划条例及税负规定等不甚了解，造成投资或交易失败。
我国房地产从2003年到现在出现了快速的发展，在一些地区出现了非理性的超越式发展，房产空置率高企，短时间内很难消化存量。今年以来，由于经济下行压力较大，相关政府职能部门不断放松房地产政策，多地纷纷放宽公积金购房政策，通过提高实际贷款额度、拓宽贷款资金筹集渠道、全面推行异地贷款业务等举措刺激我国楼市。
但笔者认为，我国房地产的泡沫特征已经非常明显，房地产投资作为家庭的理财方式在过去12年已经获得了较高的回报，未来房地产投资将存在较大的风险，应该及时调整理财对策和方式，适当分散理财资金。
4买黄金评价黄金价值稳定，黄金投资越来越普遍
黄金作为最佳保值工具，自古受到全世界投资者的青睐。黄金投资形式有六大类：实金投资（即金条）、金币投资、金首饰投资、现货黄金、纸黄金、黄金期货。国际投资界普遍认为，较好的投资组合除在传统的股票及债券资产以外必须拥有黄金，特别是在社会动荡不安时期，许多投资者都认为只有黄金才是最安全的资产。
黄金投资成为世界性投资工具，其投资风险具有广泛性，几乎存在于黄金投资的各个环节。黄金价格走势受供给、需求、投机性需求、国际政治经济关系等诸多因素影响，金价变化错综复杂，世界上很多专业的金融投资机构也往往很难作出准确的预测，个人投资和一般家庭理财选择黄金投资方式的难度就更大。
虽然一般民众很难准确把握黄金短期价格走势，但由于国际黄金产量稳定，其价值获得世界广泛认可，长期价格也相对稳定，作为家庭理财方式之一、适当分散家庭财富将是一种较好的选择，何况中国人自古以来就对黄金情有独钟。购买黄金首饰既可以提升生活水平和生活质量，又能维护财产的保值升值。随着我国人民生活水平提高和财富积累，黄金投资作为家庭理财方式之一也必将越来越普遍。
