今年9月2日，银保监会发布《关于实施车险综合改革的指导意见》（下文简称《指导意见》），并于9月10日正式实施。这次的车险改革被媒体称为“目前国内最大一次”的车险改革。
以往保费改革后，都会引发网友们的抱怨，认为保费负担越改越重。此次中国银保监在公布保费改革政策时，对消费者承诺短期内将做到“三个基本”，即“价格基本上只降不升，保障基本只增不减，服务基本上只优不差”。
车险改革政策出台后，根据中国精算师协会发布的商车险基准纯风险保费表来看，基准的确是降了。不过，网上依然有质疑保费不降反增的声音。
此次车险改革有哪些看点？保费究竟是涨还是跌了？
文 | 阿绯
图 | 虹艺
01
车损险涵盖范围更广
根据《指导意见》，车损险中新增了自燃险、机动车全车盗抢险、无法找到第三方特约险等七项经常发生理赔纠纷的附加险种。
改革后，常见的附加险都被囊括进了车损险，本意是为了减少车辆损坏后的纠纷，但对于以前不在意这些附加险的车主来说，缺少了对附加险的自主选择权，有种“捆绑销售”的嫌疑。尤其是认为自己车况良好的车主，他们可能会觉得这些附加险无用且累赘。
那么银保监为什么要将这些附加险强制纳入车损险当中？
因为这些附加险单个看起来并不是核心险种，相关的纠纷事件总计起来却是很可观的数字，按概率来看，车主可能不会用到七项附加险中的每一项，但碰到其中的一两项却是很有可能的。由于这些小纠纷不容易被车主预估到，很多车主不会专门一一购买，一旦发生往往吃亏的是车主。
比如车停在路边被人砸了，恰好周围又没有监控，找不到责任人，如果没有购买“无法找到第三方特约险”，就只好“自认倒霉”。
又比如今年9月份钱塘江涨潮期间，涨潮冲跑停靠的多辆汽车。按旧版车险，如果发动机在本次事故中受损，但车主又未购买发动机涉水险，那就只能自己乖乖掏钱。
（图片来源：界面新闻）
但现在只要买了车损险，这些情况就可以得到保险赔偿了。
02
附加费率下降，赔付率更高
《指导意见》指出：“将商车险产品设定附加费用率的上限由35%下调为25%，预期赔付率由65%提高到75%。”
附加费用率下降的同时增加赔付率，这可一下子击中了业内现存问题的“七寸”，将能有效压制手续费的乱象，扼制行业中的恶性价格竞争。
在法制社会的良好发展下，赔付率实际上是在逐年走低的，但附加险费用率却一直没变，这就会引发一系列“高费用，低赔付”的问题。
在改革之后，有网友嘀咕：“为什么保费返点也没了？感觉比以前亏了。”
网友在贴吧上“吐槽”
要知道，“返点”实际上是属于违规操作。改革之前，“返点”的费用实际上也被保险公司计算在成本费用之内，却不影响赔付金额的比例。而此次调整，压缩了可“返点”利润，将中间的费用实实在在地反馈回车主身上。当然对于一部分车主来说，虽然赔偿额度是增加了，但总归不如前期能够看得见、摸得着、拿在手里的东西好，自然也就觉得支出是增加了。
03
无赔款优待系数记录时间范围更长
《指导意见》中将无赔款优待系数的赔付记录范围扩大，将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年，并降低对偶然赔付消费者的费率上调幅度。
（资料来源：中国统计年鉴、公报、智研咨询整理）
“无赔款优待系数”就是保险公司根据保险人以往年度的赔付记录进行浮动费率的系数。改革前，保险车辆在上一年保险期限内没有赔偿记录，那么下一年就可以减少该系数，减少部分保费。改革后，需要连续三年无赔款才能拿到一定折扣。不过，未造成人员伤亡且车损小于2000元的交通事故被认为是“轻微事故”，不会被纳入出险次数。
举个例子，如果你2018年出了交通事故，进行了超过2000元的大额赔偿，但是2019年没有。改革前，2020年将按照2019年的情况进行核算，保费相对较低；改革后，2018年出的交通事故会被纳入2020年的保费核算考虑范围。
因此保持良好驾驶习惯的人，就不用担心这点了，因为这条改革条例明显是针对“危险驾驶”行为进行更严厉的约束，长远来看也有利于整个社会的交通安全。
04
商车险产品及服务更多样
这次改革，监管部门支持行业定制创新产品，如医保外医疗费用责任险、驾乘人员意外险、新能源车险等，这些都属于新的附加险。
比如医保外医疗费用责任险，假设出了车祸，虽然已有车损险以及意外险，但人伤赔偿标准依旧是遵循医保标准，如果医疗费用超出了医保范围，那么保险公司可是不会给赔付的。但如果这时候购买了医保外医疗责任险，保险公司就会有一定的费用赔付。
虽然这也算是小概率事件，但是对于长期需要驾车出行以及相关行业的车主，多一份保障也会更安心一些。
（资料来源：中国统计年鉴、公报、智研咨询整理）
不过，对于一些懒得研究附加险直接购买全险的车主，新增的附加险可又是一大笔支出了。艾迪哥的同事在改革实施前就接到了保险销售电话，建议同事等改革后再购买保险，可能就是因为销售卖出全险得到的利润相对其他险种更高。
