编者按：随着新一代信息技术加速发展，科技赋能带动保险行业持续转型升级，互联网已成为加快行业高质量发展最具活力的因素。
中国目前已成长为全球第二大保险市场，未来以高科技为载体的保险服务化将是我国保险业发展新的增长点。但突如其来的新冠肺炎疫情使行业发展蒙上了一层阴影。保险科技能否扛起重任成为破局关键？保险业数字化转型是否会步入快车道？这些都成为行业最为关心的问题之一。
为此，中国网财经联合保险行业权威专家——北京工商大学保险研究中心主任、教授、博导王绪瑾倾力打造《互联网保险·创新与合规》栏目，邀请业界大咖共同讨论，力图解码互联网保险以及保险业数字化转型的未来发展路径，为行业健康发展贡献绵薄之力。
撰文|郭伟莹
成立于2015 年11月18日的泰康在线财产保险股份有限公司(以下简称“泰康在线”)是首家由国内大型保险企业发起成立的专业互联网财产保险公司。
作为泰康保险集团的全资子公司，泰康在线背靠集团大健康战略布局，对保险和医疗健康生态有着更加透彻和充分的理解。
作为互联网保险公司，由于直接面向用户进行销售，泰康在线始终以用户为中心开展保险业务。同时，互联网基因也让泰康在线更加懂得利用互联网思维进行创新，打造出更加符合互联网人群特性和需求的产品与服务。
成立以来，泰康在线创造出惊喜的成绩，可谓“泰康在线速度”。保费规模从2016年的6.75亿元至2019年的51.3亿元，四年时间翻了6.6倍。相应的，泰康在线的市场排名从2016年的第49位提升至2019年的第22位。
2020年新春伊始疫情的突袭，致使传统公司保险业务增长承压。泰康在线敏锐地抓住疫情间人们对健康的关心与关注，快速创新产品，同时早已上线的全流程线上化服务、线上视频问诊、智能客服机器人等科技能力，助力泰康在线疫情期间健康险保费增长超过500%。对最传统的车险，疫情期间政策放开后泰康在线第一时间推进早已准备好的车险电子保单，助推疫情期间车险业务实现增长。
近日，泰康在线CEO刘大为接受中国网财经记者专访时表示，金融科技将成为保险业全面转型发展的核心驱动力。科技通过推动全流程的线上化、数字化、智能化的服务升级，将有力推动保险的金融属性和服务属性相结合，打通支付方和服务方，使保险成为资源的聚集方和分配方，助力保险与医疗健康产业加速融合。
泰康在线的增长速度
犹记得，2015年11月18日的武汉，天降小雨。泰康保险集团创始人、董事长兼CEO(时任泰康人寿董事长兼CEO)陈东升在武汉万林艺术博物馆隆重宣布，首家由国内大型保险企业发起成立的专业互联网财产保险公司——泰康在线成立。他表示，在互联网浪潮下，泰康坚定地拥抱时代、拥抱变革。泰康在线的成立，也意味着泰康的互联网战略正式在武汉启航，在珞珈山出发。
时至今日，回首成立以来的四个完整经营年度，泰康在线交出的成绩单并未让期待者失望，更创造出属于泰康在线的增长速度。
成立首年，备受市场关注的泰康在线实现财险保费6.75亿元，当年市场排名第49位。2017年泰康在线保费规模同比增长145%至16.56亿元，市场排名提升至第35位。2018年泰康在线保持增长态势，保费规模同比增长78%至29.52亿元，市场排名再次攀升至第32位。
2019年，这是刘大为正式接任泰康在线CEO以来的第一个完整经营年度。作为刘大为的“首秀”，这一年的成绩更加受到泰康集团以及市场的高度关注。
数据证明刘大为及泰康在线经受住了检验——保费规模51.3亿元，同比增长74%，远远高出11.7%的财险行业平均增速；市场排名足足跨越10个名次，跃升为第22名。
谈及泰康在线能够保持高增长的“秘密”，刘大为表示，首先是坚定与清晰的发展战略，其次是对新机会的有效挖掘和快速决策，是应对挑战的未雨绸缪和快速应对。
刘大为表示，泰康在线一直坚持“保险+科技”“保险+服务”的双生态战略，依托泰康保险集团的大健康生态，发挥集团内部高度协同的优势，同时广泛深入多样的互联网场景，保持业务高速、健康发展。
对于新机会，刘大为表示，利用互联网平台直面用户、开展保险业务本身就是近年来的一种全新模式，它打破了传统保险业的固有形态和营销局限，每一步都是在创新。泰康在线在保险创新过程中始终以用户为中心，挖掘新需求、新机会，并进行快速决策，产品创新是泰康在线的一个重要能力，开业四年来，泰康在线在业内打造了多款具有代表性的创新产品和创新服务。
对于挑战，刘大为表示，受疫情影响，传统保险业务受到较大冲击，用户对于保险的线上化服务提出了更高的要求。线上化、数字化、智能化将成为保险公司经营的基础能力，而作为互联网公司，泰康在线早就做好了准备。例如，全流程线上化客户服务、线上理赔、线上视频问诊、智能客服机器人和车险电子保单的应用等等。这些能力会围绕客户需求，持续创新，持续优化。
关于2020年，刘大为依然保持信心。他表示，疫情激发大众的保障意识和忧患意识。后疫情时代，人们的消费能力可能会有一定的下降，保险业务的增长可能也会随着用户心理状态的改变而趋于放缓和回归理性，但相信整体上还是会呈现出螺旋式上升的态势，特别是被称为“后浪”的80后、90后已经成为保险消费的重要客户群，同时线上化的保险销售与服务、线上与线下服务的进一步融合已经成为不可逆的大趋势，这是新趋势，更是新机会。
而对于泰康在线乃至所有互联网保险品牌而言，当前的首要任务依然是如何进一步提升科技能力，完善产品和服务，打造自己的健康生态，夯实“地基”。只有前期夯实好自身的产品和服务能力，才能在未来满足更多用户群体的更高需求。
科技赋能推动保险金融属性和服务属性相结合
2020年新春伊始，新冠肺炎疫情的突袭，给各行各业带来深刻影响。
就保险业来说，疫情导致保险业务增长承压。据统计，2020年一季度，保险业原保费收入1.67万亿，同比仅增长2.3%，增幅下降13.6个百分点。其中，财产险增幅同比下降7.7个百分点。
疫情冲击给保险业带来一定挑战的同时，也带来一些有利因素。社会风险意识、群众保险意识显著提高，保险保障需求持续增长。
数据显示，泰康在线1-3月疫情期间保费同比增长230%，其中健康险保费增长超过500%。据刘大为介绍，这得益于这些年在市场上锤炼出来的敏捷的产品与服务创新能力，在泰康保险集团大健康生态背景下打造的医疗健康服务能力，同时，早已上线的全流程线上化销售、服务和理赔能力也为疫情期间的产品和服务提供了极速的支持，智能客服机器人等科技能力更是在疫情期间发挥了重要的支撑作用。
刘大为表示，疫情催化下，互联网保险与医疗健康行业将融合得更加紧密，泰康在线背靠泰康保险集团优势，充分利用互联网手段，在为用户提供风险保障之外，通过发挥保险的金融属性和资源分配能力为用户解决就医问题。相较于传统保险业，泰康在线通过合作伙伴和自身的互联网平台能力，利用自己的科技能力，大规模触达用户，同时通过全线上化的服务体系，紧贴互联网应用场景，研发出具有更强互联网属性、更优客户体验、更高性价比的保险产品。其次，泰康在线依托泰康保险集团大健康生态布局，具有强大的医疗健康资源优势，同时通过自身医疗健康子生态的建设，进一步打通线上和线下的资源，可以帮助用户更快享受到更专业、优质的医疗服务。
另外，在疫情的推动下，保险业加快管理创新和科技创新，转变经营模式，提升管理效率，提升科技化和线上化水平。一时间，无接触、线上化、云端化行为爆发式涌现，保险业数字化转型加速。
以“直播带货”模式为例，仅在抖音平台上，与保险业相关的视频就接近8万个，并已有多家保险机构开设官方账号。
在刘大为看来，直播为保险的获客和风险教育普及提供了更加便捷的渠道。以往购买保险的用户都相对比较成熟，大多在线下接受过保险业务员的保险教育，之后再自主进行保险产品的选择，这样的保险教育覆盖面相对较窄，也更加容易受到保险公司销售节奏的制约。但随着直播平台的兴起，它提供了一个可以更加广泛接触用户的渠道，用极低的成本和通俗易懂的方式，让保险教育可以覆盖更多对保险了解不多的用户，更好地下沉到年轻用户圈层中去。可以说，直播是一个建立客户心智的手段，是高效地进行保险教育的新途径。
刘大为表示，疫情不仅促进传统业务走向全流程的线上化，倒逼保险业走向数字化，也倒逼泰康在线这样的互联网公司从数字化向智能化更快地进化，疫情对此提供了一个非常直接的推动力。当前，云增员、云培训、云展业等都在非常短的时间内成为了行业的共识，科技也成为行业最基本的基础设施，这可能是整个行业通过疫情得到的最大的、有利于行业今后发展的收获。
而金融科技将成为行业全面转型发展的核心驱动力。以大数据、人工智能、云计算、区块链等技术为代表的新兴科技快速发展，将深刻改变行业竞争格局和整体生态。科技通过赋能数字化、智能化服务升级，将有力推动保险的金融属性和服务属性相结合，打通支付方和服务方，助力健康险与医疗健康产业加速融合。同时，进一步提升保险业的风险防范能力，使保险能在更多场景、更复杂的产品形态和服务等领域规避风险，健康高速地发展。
创新更需符合行业规律和业务特性
不以规矩，不能成方圆。前不久，监管机构下发《互联网保险业务监管办法(征求意见稿)》(以下简称《办法》)，对互联网保险业务的经营规则、机构及人员管理、监管范围等方面进行明确。
刘大为认为，2019年以来互联网保险业务正在受到监管的高度关注。由于业务量的激增和社会影响力的快速扩张，监管对互联网保险企业关注和指导更加全面与深入，尤其对一些超出原有监管制度的创新业务，都会更加审慎甚至从严要求。互联网保险企业面对的客户是互联网客户，销售渠道更多是互联网平台，这就需要保险公司进行更多创新，满足客户在产品、服务和体验上更多样化的极致需求。百万医疗就是一个通过互联网的广泛触达、优良的性价比、便捷的体验，成功地普及健康险的成功案例。产品创新面临与合规的权衡，当然合规是大前提，是底线。因此保险公司一方面需要与渠道更深入的沟通与互相理解，同时，及时与监管沟通市场的新动态和产品创新的新思路，获得监管的理解与支持，这也是保险公司的责任。
总体来说，新兴业务需要打破传统业务的标准，但更需要符合行业规律和业务特性，在符合监管的前提下打造满足用户需求的创新服务和产品，回归保障的本质。全面审慎的行业监管将有利于让从业者浮躁的心态逐渐沉淀，也让整个行业转向更健康、更可持续发展的方向。
中国的互联网保险的发展速度、技术能力和创新能力均领先于世界，这得益于中国特有的互联网生态和与时俱进的保险监管。这是中国保险业的优势，相信这个优势在监管对互联网保险更深入的参与和关注下能够得到更大程度的发挥。
而对于泰康在线来说，将借助“保险+科技”“保险+服务”的双生态战略让产品、科技、服务三者紧密融合，在保险的金融属性之上，通过科技手段和自我生态能力的建设，让保险产品具备更多的服务属性和健康管理能力，让用户在得到风险保障之外，可以获得更多的服务、更优的体验，使保险能够更加安心、便捷、实惠，真正成为人们生活的一部分。
(责任编辑：叶景)
