制图：保险那点事儿
保呗儿帮助不下百来个家庭定制保险方案，发现一个很普遍的现象：
很多“精明人”只选择重疾险+百万医疗+意外险的保障方案。
“寿险那么贵，买意外险就好啦。”
“哪有那么容易出事？除非发生意外。”
真的是这样吗？
1.数据是不会说谎的
今天不讲复杂的保险知识，咱们用数据说话——2018各大保险公司理赔报告溜一圈。
先看大众认可度比较高的老牌保险公司：
平安人寿2018理赔年报截图
2018平安人寿的身故理赔中，疾病理赔是意外理赔的1.5倍。
泰康人寿2018理赔年报截图
2018泰康的身故理赔中，疾病是意外的3倍多。
阳光人寿2018理赔年报截图
2018阳光人寿的身故理赔中，疾病理赔是意外理赔的2.5倍，更是明晃晃的说出了“疾病仍然是影响人类生存的最主要因素”。
老牌保险公司的业务结构更偏重于传统，即寿险为主、健康险是近几年起来的，数据说服力还不够高，我们再看看这些大家不够熟悉的新兴保险公司：
瑞泰人寿2018理赔年报截图
瑞泰人寿2018身故理赔数据中，从理赔件数上看，疾病是非疾病（包括意外）的3倍多；从理赔金额上看，是5.5倍。
百年人寿2018理赔年报截图
2018百年人寿的身故理赔中，疾病理赔是意外理赔的2.2倍。
中德安联2018年度十大赔案中，寿险：意外：重疾=4:3:3。
数据摆明了一个大家常常回避的事实：疾病身故发生概率往往高于意外身故。
可能有人又要说，那我买重疾险不就好了？我看上面好多癌症理赔的，这说明重疾险很有用啊。
可万一，得的不是癌症呢？
2.不是“重疾”的重疾
地球人都知道重疾险是按条款赔付的。
按条款，首先得确定病名在条款上面吧？
罕见重疾，比如石骨症怎么办？
其次，重疾险理赔的难度保呗儿已经说到不说了。即使是重疾条款里的病症，没符合条款要求，就只能得到轻症、中症理赔甚至什么也赔不着、在病痛中离开人世。
这种情况，如果发生在家庭经济支柱身上，就十分可怕了。
本来这样：
万一：
甚至：
3.概率极小的非意外身故
比如猝死、医疗事故身故、生产身故、高空坠亡、无证驾驶身故……这些都是很常见的意外险除外责任。
某款意外险责任免除截图
意外险不赔的，除了最前面的3条，寿险大多数都是能赔的。
4.寿险的选购建议
（一）责任免除
保呗儿的建议是投保寿险选择责任免除只有这3条的：
* 投保人对被保险人的故意伤害、杀害（如杀妻骗保）
* 被保险人犯罪、刑事处罚（如被判死刑）
* 投保后2年内自杀（有研究表明，大多想自杀的人超过2年就不想了）
这3条是银保监会强制要求的寿险免除责任，任何一款寿险产品都会有，不信你就随便找个寿险的【保险条款】看看。
有的寿险还会在3条以外加：吸毒身故免责、酒驾身故免责、艾滋身故免责……咳咳，虽然我们大家的人品过关，但是免责也是越少越好是不？
（二）定期寿险
相比终身寿险，消费型的定期寿险抵御家庭经济支柱的早亡/全残风险，符合大多数家庭少花钱办大事的诉求。
家庭经济支柱在60、70岁完成家庭责任的交棒，子女也已经成交立业，该颐养晚年了，即使定期寿险的保障到期，对家庭的经济风险也没有大影响。
当然，如果你想通过保险养老，不缺保险这点钱，带养老年金性质的终身寿险更适合你。
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很早之前，保呗儿就强调过保障方案完整的重要性。
尤其是对家庭顶梁柱来说，孩子老人车子房子……
保险这个圈都已经走完90%了，为什么不再加把劲，走完100%？
用最积极地态度拥抱生活、关爱家人，也不惮于用最坏的恶意揣测生活、守护家人，人间才值得。
